1. INSTITUIÇÕES FINANCEIRAS COOPERATIVAS

1.1 Banco/Instituição Cooperativa

Requisitos de Abertura:

Mínimo de 3 sócios fundadores
Assembleia de constituição registrada
Definição de saldo operacional inicial (mínimo 50.000 méritos)
Aprovação do Conselho Econômico
Taxa de licenciamento: 15.000 méritos

Funcionalidades:

Conta institucional com saldo operacional coletivo
Sistema automatizado de débito/crédito
Controle de fluxo financeiro entre associados
Gestão de empréstimos internos
Captação de investimentos externos

Limite operacional: Até 200.000 méritos em empréstimos ativos simultâneos

1.2 Sistema de Empréstimos Cooperativos

Mecânica Operacional:

Concessão do Empréstimo:
- Sócio/cliente solicita empréstimo
- Aprovação pelos gestores/assembleia
- Valor é DEBITADO do saldo institucional
- Valor é CREDITADO na conta do beneficiário
- Registro automático no sistema
Pagamento das Parcelas:
- Parcelas debitadas automaticamente do beneficiário
- Valor CREDITADO de volta ao saldo institucional
- Juros/taxas incorporados ao saldo da instituição
- Distribuição de lucros conforme estatuto

Exemplo prático:

Saldo Institucional: 100.000 méritos
→ Empréstimo concedido: 20.000 méritos
Saldo após empréstimo: 80.000 méritos

Parcela paga (1.000 + 50 juros): 1.050 méritos
→ Saldo atualizado: 81.050 méritos

2. BOLSA DE VALORES - FUNDOS DE INVESTIMENTO

2.1 Fundo de Renda Fixa por Empréstimos

Custo de abertura: 50.000 méritos
Capital inicial mínimo do fundo: 100.000 méritos

Estrutura do Fundo:

FASE 1 - Captação:

Investidores compram cotas do fundo
Valor das cotas é TRANSFERIDO para o saldo do fundo
Cada cota representa uma fração do patrimônio total
Exemplo: Fundo com 100.000 méritos = 1.000 cotas de 100 méritos cada

FASE 2 - Operação:

Fundo concede empréstimos a jogadores
Valor é DEBITADO do saldo do fundo
Jogador recebe o empréstimo e começa a pagar parcelas
Parcelas pagas são CREDITADAS de volta ao fundo

FASE 3 - Rendimento:

Juros dos empréstimos pagos aumentam o saldo do fundo
Dividendos calculados sobre o lucro líquido
Pagamento automático às 00h para cotistas
Distribuição proporcional ao número de cotas

Exemplo Completo:

INVESTIDOR A: 50 cotas (5.000 méritos investidos)
INVESTIDOR B: 30 cotas (3.000 méritos investidos)
INVESTIDOR C: 20 cotas (2.000 méritos investidos)
TOTAL: 100 cotas = 10.000 méritos no fundo

Fundo empresta 5.000 méritos a um jogador (juros 10% = 500)
→ Saldo do fundo: 5.000 méritos (restante)

Jogador paga parcela de 550 méritos (500 + 50 juros)
→ Saldo do fundo: 5.550 méritos

Lucro do dia: 50 méritos em juros
Dividendos às 00h:
- Investidor A: 25 méritos (50% das cotas)
- Investidor B: 15 méritos (30% das cotas)
- Investidor C: 10 méritos (20% das cotas)

2.2 Tipos de Fundos Permitidos

A) Fundo de Empréstimos Pessoais

Foco: Empréstimos pequenos e médios (até 20.000 méritos)
Prazo: 6 a 24 meses
Juros típicos: 5% a 15%
Risco: Médio-Baixo

B) Fundo de Empréstimos Comerciais

Foco: Financiamento de negócios e empresas
Prazo: 12 a 48 meses
Juros típicos: 8% a 20%
Risco: Médio

C) Fundo de Crédito Rápido

Foco: Empréstimos de curto prazo
Prazo: 1 a 6 meses
Juros típicos: 15% a 30%
Risco: Médio-Alto

D) Fundo Misto (Renda Fixa + Variável)

Combina empréstimos com outros investimentos
Diversificação de risco
Rendimento variável

3. GESTÃO E OPERAÇÃO

3.1 Sistema Automatizado

Execução às 00h (Meia-noite) - Processamento Diário Automático:

🕛 Rotina Noturna Automatizada:

1. Cobrança de Juros Diários:

Sistema calcula juros de TODOS os empréstimos ativos
Juros debitados automaticamente das contas dos tomadores
Valores creditados no saldo do banco/fundo
Registro de transação gerado automaticamente

2. Cobrança de Parcelas:

Parcelas com vencimento no dia são debitadas
Débito automático da conta do cliente
Crédito no saldo institucional
Atualização do saldo devedor

3. Distribuição de Dividendos:

Cálculo do lucro líquido do dia
Distribuição proporcional aos cotistas
Crédito automático nas contas dos investidores
Relatório de rendimentos gerado

4. Atualização de Saldos:

Todos os saldos são consolidados
Posição financeira atualizada
Dashboards e relatórios atualizados
Notificações enviadas aos usuários

5. Verificação de Inadimplência:

Identifica pagamentos não realizados
Sistema de alertas acionado
Cobrança automática de multas (se aplicável)
Registro de inadimplência

Exemplo Prático do Processamento às 00h:

📅 DIA 15 - 23:59:59
Empréstimo de João: 10.000 méritos
Taxa: 2% ao dia
Saldo devedor: 10.000 méritos
Saldo banco: 50.000 méritos
Saldo João: 5.000 méritos

⏰ DIA 16 - 00:00:00 (PROCESSAMENTO AUTOMÁTICO)

1️⃣ Cobrança de juros:
   - Juros do dia: 200 méritos (2% de 10.000)
   - Débito João: -200 méritos
   - Crédito Banco: +200 méritos

2️⃣ Saldos atualizados:
   - Saldo devedor João: 10.200 méritos
   - Saldo banco: 50.200 méritos
   - Saldo conta João: 4.800 méritos

3️⃣ Notificações enviadas:
   ✉️ João: "200 méritos debitados - juros do empréstimo"
   ✉️ Banco: "200 méritos creditados - receita de juros"

📊 DIA 16 - 00:00:30
Todos os processos concluídos
Sistema pronto para novo dia

Débitos Automáticos às 00h:

✅ Juros diários de empréstimos
✅ Parcelas mensais vencidas
✅ Taxas administrativas
✅ Multas por atraso
✅ Tarifas de manutenção

Créditos Automáticos às 00h:

✅ Receita de juros (banco/fundo)
✅ Parcelas recebidas
✅ Dividendos (investidores)
✅ Rendimentos de aplicações
✅ Bonificações programadas

3.2 Controle de Fluxo

Dashboard Institucional mostra:

Saldo atual da instituição/fundo
Empréstimos ativos (total e individual)
Parcelas a receber no período
Lucro acumulado
Dividendos distribuídos
Taxa de inadimplência
Cotas emitidas vs disponíveis

4. ESTRUTURA DE COTAS

4.1 Compra e Venda de Cotas

Compra:

Investidor adquire cotas na Bolsa de Valores
Valor transferido para o saldo do fundo
Cotas registradas em nome do investidor
Início da contagem de dividendos no dia seguinte

Venda:

Investidor pode vender cotas no mercado secundário
Ou solicitar resgate ao fundo (conforme regulamento)
Pagamento em até 30 dias (D+30)
Mantém direito aos dividendos até a venda

4.2 Valorização das Cotas

Valor inicial: Definido na abertura (ex: 100 méritos/cota)

Valorização ocorre quando:

Lucros são capitalizados no fundo
Patrimônio líquido aumenta
Fundo cresce sem emitir novas cotas

Exemplo:

Início: 1.000 cotas × 100 méritos = 100.000 méritos
Após 1 ano com lucros capitalizados: 
Patrimônio: 120.000 méritos
Valor da cota: 120 méritos (valorização de 20%)

5. GOVERNANÇA E APROVAÇÕES

5.1 Conselho Econômico

Atribuições:

Aprovar abertura de instituições financeiras
Autorizar operações de empréstimo acima de limites
Fiscalizar cumprimento de regras
Mediar conflitos entre partes
Intervir em casos de irregularidade

5.2 Assembleia de Sócios/Cotistas

Decisões que requerem assembleia:

Alteração de estatuto
Mudança de política de empréstimos
Distribuição extraordinária de lucros
Fusão ou encerramento da instituição
Eleição de gestores

5.3 Aprovação de Empréstimos

Pequenos (até 10.000 méritos):

Aprovação automática por sistema
Análise de crédito básica

Médios (10.001 a 50.000 méritos):

Aprovação de 2 gestores
Análise de crédito detalhada
Garantias podem ser exigidas

Grandes (acima de 50.000 méritos):

Aprovação do Conselho Econômico
Análise rigorosa
Garantias obrigatórias
Plano de pagamento estruturado

6. VANTAGENS DO SISTEMA

Para Investidores:

✓ Renda passiva via dividendos diários
✓ Diversificação de risco em múltiplos empréstimos
✓ Gestão profissional do portfólio
✓ Liquidez através da Bolsa de Valores
✓ Transparência total das operações

Para Tomadores de Empréstimo:

✓ Acesso facilitado a crédito
✓ Taxas competitivas
✓ Parcelas automáticas
✓ Múltiplas opções de fundos/bancos
✓ Construção de histórico de crédito

Para Gestores/Fundadores:

✓ Taxa de administração sobre o patrimônio
✓ Participação nos lucros
✓ Controle estratégico
✓ Reputação no mercado financeiro

7. RECONHECIMENTO DO BANCO CENTRAL

O Banco Central de Méritos reconhece que:

Este sistema promove inclusão financeira cooperativa
Estimula o desenvolvimento sustentável da economia
Cria oportunidades de investimento para todos os níveis
Fortalece a solidariedade econômica entre jogadores
Mantém o equilíbrio e estabilidade do sistema monetário

Compromisso institucional:

Supervisão para garantir segurança dos investidores
Apoio ao desenvolvimento de novas instituições cooperativas
Manutenção de ambiente regulatório favorável
Proteção contra práticas abusivas ou fraudulentas